Что такое франшиза при страховании КАСКО
Помимо обязательного страхования водители заключают такой договор, как КАСКО. Именно этот договор сможет покрыть все расходы, связанные с восстановительным ремонтом, который возникнет в результате ущерба. В данной статье разберемся, что такое франшиза в страховании КАСКО, для чего она необходима и какую лучше выбрать.
Содержание
Что это такое простыми словами
Прежде чем купить защиту с франшизой, важно понять, что это такое. Простыми словами – это конкретный лимит денег, выраженный в процентном или денежном выражении, в пределах которого собственник транспортного средства сам компенсирует расходы по восстановительному ремонту.
Процент или точный лимит всегда обговаривается до момента подписания договора, по соглашению сторон. Также важно понимать, что в любой момент, в течение срока действия полиса, можно изменить условия, а именно уменьшить или увеличить предел франшизы. Все изменения вносятся непосредственно в центральном офисе финансовой организации, путем составления дополнительного соглашения.
Виды
При оформлении договора следует понимать, что ограничения по выплате бывают разных видов. Зачастую, на практике, страховщики предлагают выбрать из двух вариантов, которые утверждены внутренними правилами. Чтобы сделать верный выбор, следует четко понимать, как будут получены средства.
Безусловная
Сразу следует отметить, что это наиболее распространенный вариант, который предлагают менеджеры по автострахованию. Принцип работы ее очень простой. Все что необходимо сделать автолюбителю – это выбрать сумму, которую он всегда будет вносить сам, с целью оплаты ремонтных работ.
Что касается договора, страховщики предлагают зафиксировать франшизу:
- в фиксированном денежном выражении
- в процентах, от реальной цены ТС
К примеру, страхователь указал лимит по собственному возмещению в пределах 15 тысяч рублей. Если при наступлении страхового события будет причинен ущерб на:
- 15 000 рублей или менее – клиент ничего не получает и делает ремонт за счет своих сбережений
- 20 000 рублей – получает только 5 000, а 15 000 добавляет сам
Получается, при безусловной франшизе клиенту всегда придется доплачивать, в пределах выбранного лимита. Что касается процентного соотношения, то зачастую страховые менеджеры предлагают выбрать размер собственной выплаты в пределах от 1 до 10% от рыночной стоимости машины, которая определена на момент страхования. Если автолюбитель выбирает условие – ремонт на станции, то потребуется сначала оплатить часть денег на станцию и только после поступления полной оплаты предоставлять машину, для проведения ремонтных работ.
Оформить заявку на полис КАСКО в Ингосстрах онлайн
Оформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование
Условная
Условная франшиза, как и безусловная, устанавливается по выбору клиента в денежном или процентном соотношении. Однако принцип ее работы немного отличается, поскольку компания будет выплачивать всю сумму ущерба только в том случае, если размер повреждений превысит оговоренный лимит.
Простыми словами, клиент выбрал ограничение в пределах 10 000 рублей. Если сумма повреждений будет 10 000 рублей или менее, то автолюбителю придется ремонтировать машину самостоятельно. В том случае, если убыток будет причинен на сумму 10 000 и более, то страховщик перечисляет средства в полном объеме.
Временная
В этом случае название говорит само за себя – это ограничение, которое устанавливается на конкретный период или промежуток времени. При страховании авто, по программе КАСКО, клиент может выбрать, что франшиза будет действовать только днем. К примеру, автолюбитель может выбрать, чтобы ограничение распространялось только с 24:00 до 06:00 утра. При этом компания предлагает выбрать, как будет происходить выплата:
- за минусом оговоренной суммы
- деньги не выплачиваются
Во втором случае бланк добровольной защиты будет стоить значительно дешевле.
Динамическая
Что касается динамической франшизы, то это ограничение, которое действует в зависимости от количества страховых выплат и устанавливается также в процентах.
К примеру, часто финансовые организации предлагают такой вариант выплаты:
- при первом убытки – выплата в полном объеме
- при втором убытке выплачивается часть, к примеру, 50-70%
- при третьем ущербе выплачивается еще меньший процент или выплата не происходит
Условия динамической франшизы прописываются в бланке, в момент заключения. Важно понимать, что это отличное условие для опытных водителей, которые сами не виновны в аварии, а могут получить убыток по вине третьих лиц.
Высокая
Такое ограничение применяется на практике крайне редко и по договорам с юридическими лицами, по которым страховая сумма составляет несколько миллионов рублей. Что касается размера франшизы, то она, исходя из названия — высокая, и составляет не менее 100 000 рублей. При наступлении страхового события страховщик делает выплату в полном объеме и после требует возместить сумму обговоренного лимита, в течение определенного периода времени.
Льготная
Привлекательный вид франшизы, который зачастую предлагают корпоративным клиентам. В договоре с таким условием выплата может быть в том случае, если:
- виновником аварии считается не страхователь
- сумма ущерба не превышает 100 000 рублей
- в аварии участвуют не более двух автомобилей
Каждая финансовая организация готова предложить свои условия выплаты, которые четко прописывает в полисе добровольного страхования.
Регрессная
Данный вид ограничений схож с высокой, только отличается лимитом. Как правило, по регрессному ограничению сумма франшизы не превышает 30 000 рублей. Принцип работы заключается в том, что страховщик по ущербу выплачивает средства в полном размере, после чего выставляет счет страхователю, на сумму франшизы. Фиксированный по полису лимит клиент обязан выплатить страховщику в течение определенного срока. При этом условие по регрессу распространяется на каждый страховой случай.
Как рассчитать
Как уже было сказано выше, франшиза может рассчитываться как в процентном выражении, так и устанавливаться в виде фиксированной величины. В первом случае, процент взимают от рыночной (страховой) цены. К примеру, машина стоит 1 миллион рублей, а размер ограничения установлен в размере 10%. В этом случае страховая организация будет удерживать или ориентироваться на лимит в пределах 100 000 рублей.
Когда лучше выбрать страховку с франшизой?
При покупке добровольного полиса важно понимать, что франшиза выгодна только в некоторых случаях. Рассмотрим детально, когда следует выбрать добровольную защиту с таким загадочным условием, как франшиза:
| Когда есть деньги | Если вы располагаете собственными сбережениями и желаете сэкономить, то стоит выбрать договор с ограничением по выплате. |
| Если нужно сэкономить | Благодаря франшизе можно получить привлекательную скидку по полису. Такое преимущество особенно актуально для владельцев машин, которые куплены в кредит. |
| Когда большой опыт вождения | На практике участники движения с большим стажем редко попадают в ДТП или получают ущерб по собственной вине. Данное условие позволит защитить от расходов, которые могут появиться не по собственной вине. |
Когда лучше отказываться от подобных условий?
Не всегда стоит выбирать данное условие по КАСКО, с целью экономии. Есть случаи, когда страховщики рекомендуют отказаться от франшизы и купить договор с полным пакетом рисков.
Отказаться стоит:
| Только получены права | Если внимательно изучить статистику вождения, то станет ясно, что именно у молодых участников движения, которые только получили водительские права, больше страховых случаев. При наличии стажа меньше 5 лет лучше отказаться от данного условия, с целью экономии собственных средств. |
| Автомобиль в кредит (залог) | Поскольку транспорт, купленный в кредит, выступает предметом залога, выгодоприобретателем по полису является банк. Именно он будет первым получать выплату при наступлении страхового события. Чтобы не вкладывать собственные средства, лучше купить полноценный договор, без ограничений по страховой выплате. |
| Машина используется в такси или для перевозки грузов | Если машина используется для перевозки людей или грузов также стоит отказаться от этого ограничения. Поскольку машина находится в постоянной эксплуатации, риск наступления страхового события крайне велик. |
В завершение, можно отметить, что франшиза – условие по добровольному договору, которое подходит далеко не всем водителям. Прежде чем оформлять защиту, необходимо внимательно изучить все нюансы страховой выплаты и при необходимости обратиться за консультацией к опытному эксперту.
Преимущества и недостатки
Такое привлекательное ограничение по выплате имеет как свои преимущества, так и некоторые недостатки. Рассмотрим детально каждые.
Плюсы:
| Скидка | Главный плюс – это дополнительная скидка по добровольному договору. Если ранее банки запрещали оформлять КАСКО с франшизой на кредитные авто, то сегодня все иначе. Получается, для владельцев кредитных авто это замечательная возможность хорошо сэкономить. |
| Экономия времени | По добровольному полису нужно обращаться за выплатой при наличии любых повреждений. Не все водители хотят из-за незначительного повреждения фиксировать случай и терять время на ожидание ГАИ. Именно в этом случае выручит франшиза, которая позволит не обращаться по мелким повреждениям. |
| Возможность застраховать от угона | Сегодня не все финансовые организации предлагают страховку только от угона. Установив максимальную франшизу, водитель может не переживать за то, что транспортное средство угонят и придется покупать новое за счет собственных средств. Ограничения по компенсации распространяются только на риск ущерб, что является несомненным преимуществом. |
Минусы:
| Собственные вложения | При наступлении аварийного события необходимо вкладывать собственные средства. Получается, каждый автолюбитель всегда должен располагать деньгами, для покрытия части ремонта. |
| Подтверждение | Некоторые компании просят предоставлять чеки, подтверждающие оплату ремонта, при наличии мелких повреждений. |
