Что такое КАСКО на машину простым языком

Что может быть естественнее, чем желание автовладельца позаботиться о своем транспортном средстве? Именно поэтому автострахование из разряда необязательной роскоши переходит в повседневную процедуру.

Что такое КАСКО?

Страхование по КАСКО практикуется в мире уже довольно давно, а в России появилось менее 20 лет назад и еще только начало завоевывать популярность.  Не секрет, что основная причина возросшей популярности — увеличение объема автокредитования, когда покупка полиса КАСКО обусловлена требованием банка. Однако, на сегодняшний день и осознанность выбора уже имеет место. Когда речь идет о КАСКО, подразумевается такой вид добровольного комплексного страхования, при котором лишь само транспортное средство (не только авто, но также и самолет, вагон или трактор) страхуется от риска повреждения (вследствие ДТП, природного катаклизма, хулиганских действий) или угона.

Страхователю предоставляется выбор: страховать ли машину только от угона, только от ущерба или же от угона и ущерба одновременно. Это позволяет потребителю услуги не только самостоятельно определить наиболее вероятный риск для автомобиля, но и спрогнозировать расходы. Кроме того, многие компании предлагают расширить пакет стандартных рисков, включив туда вред жизни и здоровью пассажиров, порчу груза, ответственность перед третьими лицами и многое другое. Конечно, обязательное ОСАГО таких широких возможностей не предоставляет, т.к. направлено лишь на защиту интересов потерпевшего Стоит обратить внимание, что поиск оптимальных условий страхования – дело нелегкое, ведь на рынке (по данным на 31.12.2016 года) действует 126 страховых компаний, специализирующихся на КАСКО. Проанализировав статистические данные можно выделить из них ТОП-10:

1. ИНГОССТРАХ
2. РЕСО-ГАРАНТИЯ
3. РОСГОССТРАХ
4. ВСК
5. СОГЛАСИЕ
6. АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ
7. ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ
8. СОГАЗ
9. ЭРГО
10. ЭНЕРГОГАРАНТ

Список обширный, но прежде, чем принять окончательное решение и погрузиться в его изучение, нужно четко сформулировать для себя преимущества и недостатки автокаско.

Преимущества КАСКО

Именитые эксперты, страховщики, юристы в один голос заявляют, что КАСКО является самым эффективным инструментом защиты имущественных интересов автовладельца, так как имеет ряд неоспоримых преимуществ. Вот самые убедительные из них:

1. Широкий спектр рисков, которые можно включить в договор страхования. Этот перечень определен программой страхования и ограничен лишь суммой, которую клиент готов потратить на покупку полиса
2. КАСКО позволяет получить выплату даже тогда, когда виновником ДТП является владелец полиса
3. Отсутствие определенного лимита выплат. Естественно, сумма, которую получает автовладелец при наступлении страхового случая зависит от условий программы страхования, характера и степени повреждений автомобиля. Однако, в отличие от ОСАГО, каких — либо законодательно установленных ограничений размера возмещения нет
4. Возможность выбора варианта возмещения: ремонт за счет страховой компании или денежная выплата
5. Индивидуальные условия заключения договора: автовладелец может выбирать условия страхования, набор рисков, стоимость полиса и порядок его оплаты, размер франшизы, а также ряд других параметров.  Кроме того, компании предлагают множество маркетинговых акций (скидки, бонусы, программы лояльности). В конечном итоге автомобиль застрахован по приемлемой цене от тех рисков, которые его владелец считает наиболее вероятными или сильнее опасается

Недостатки КАСКО

Наличие целого ряда преимуществ, несомненно, подкупает автовладельцев, но перед приобретением полиса все же стоит ознакомиться и с минусами данного вида страхования. Их не так уж много, но они могут оказаться существенными.

1. Стоимость полиса КАСКО, которая, несмотря на все маркетинговые ухищрения страховщиков, остается довольно высокой. В сочетании со стоимостью обязательного ОСАГО сумма может оказаться неподъемной для обычного автолюбителя.
2. Отсутствие законодательного регулирования страхования КАСКО, когда определение тарифов, условий страхования, разработка договоров отданы на откуп страховым организациям. Результат — наличие огромного количества нюансов при заключении договора, расчёте стоимости, получении возмещения, разобраться в которых не всегда под силу даже опытным автовладельцам.
3. В некоторых компаниях существуют ограничения по страхованию раритетных, эксклюзивных или наиболее угоняемых авто, транспорта со значительным сроком эксплуатации, износом или наличием неисправностей. Также возможен отказ по причинам, связанным с возрастом, стажем вождения, комплектацией автомобиля, а также без объяснения причин.  Таким образом, именно тот, кто более всего нуждается в дополнительной страховой защите, рискует ее не получить.

Что такое антикризисное КАСКО на машину?

Предположим, владелец авто уже оценил все преимущества КАСКО, ему нравится чувствовать себя уверенным и защищенным, но нестабильность экономики, подорожание услуг страхования делают невозможным заключение договора на новый срок.  Подобным клиентам компании предлагают такой продукт, как антикризисное КАСКО. Экономия при его приобретении может достигать 70% от стоимости стандартного пакета. Значительное снижение стоимости полиса достигается благодаря:

• установлению максимальной франшизы
• исключению из договора ряда основных рисков
• отказу от некоторых сервисных услуг
• ограничению суммы компенсации или количества страховых случаев в год
• согласию автовладельца выполнять устранение мелких неисправностей за свой счет

Антикризисные страховые продукты успешно «работают» уже не первый год, их можно встретить в линейках большинства известных компаний. Антикризисное КАСКО позиционируется как дополнение к ОСАГО и прекрасно справляется со своими функциями, позволяя при этом соблюсти баланс интересов клиента и страховой компании.

Что дает франшиза по КАСКО?

Еще одним, довольно распространенным в автостраховании, инструментом оптимизации тарифов является франшиза. Опция заимствована из зарубежной практики, где уже стала частью страховой культуры. В России же отношение автовладельцев к франшизе пока неоднозначное: хоть и позволяет экономить, но доверия не вызывает. Такое мнение в корне не верно, ведь франшиза выгодна и клиенту, и страховщику, а распределение расходов при возникновении ущерба лишает смысла мошенничество и искореняет инфантилизм в владельце полиса.

Что же дает КАСКО с франшизой автовладельцу?

1. Финансовую экономию. Включение в договор франшизы позволяет страховым компаниям избавиться от расходов на выплаты по мелким ущербам, которые составляют основной процент убыточности в данном виде бизнеса, а это положительно сказывается на тарифе и составляет экономию автовладельца. Соответственно, чем франшиза больше, тем полис дешевле.
2. Экономию времени. Поскольку выплаты по мелким ущербам не предусмотрены, владельцу полиса нет необходимости тратить время и силы на фиксацию ущерба, поездки в страховую компанию и тп., он просто отремонтирует свою машину.
3. Формирование культуры поведения на дороге. Понимая, что неисправности придется устранять за свой счет, водитель старается соблюдать культуру вождения, ездит аккуратнее, проявляет уважение к другим участникам движения.

Безусловно, есть у КАСКО с франшизой и минусы. Такая опция не подходит для неопытных водителей и тех, для кого мелкие неприятности с автомобилем привычное дело (например, из-за состояния дорог, особенностей использования или стиля вождения). Кроме того, КАСКО с франшизой принимают не все банки, а значит при страховании транспорта в залоге сэкономить не получится. Франшиза бывает нескольких видов, которые существенно различаются условиями возмещения при наступлении страхового случая.

Вид франшизы	Описание	Пример
Условная	Расходы по устранению ущерба в рамках оговоренной в договоре суммы   относятся на клиента.  В случае, если сумма ущерба превысит размер франшизы, клиент получит возмещение в полном объеме.	Франшиза определена сторонами в 5000 рублей. Ущерб оценивается в 4650 рублей – денежные выплаты страховой компанией не производятся. Ущерб оценен в 6000 рублей – клиент получает выплаты в полном размере, т.е. 6000 рублей.
Безусловная	Расходы в рамках установленной франшизы всегда (т.е. безусловно) вычитаются страховщиком из страховой выплаты.	Франшиза определена сторонами в 5000 рублей. Ущерб оценивается в 4700 рублей – денежные выплаты страховой компанией не производятся. Ущерб оценен в 10 000 рублей – клиент получает выплаты за минусом безусловной франшизы, т.е. 5000 рублей.
Динамическая	Ограничения по страховым выплатам зависят от количества аварий в период действия полиса. Такие ограничения наступают не с первой аварии, а с последующих. Размер процентов устанавливается в договоре.	Например, для первой аварии франшиза 0 % (полная выплата), для второй — 3 % (выплата уменьшится на 3%), для третьей — 5 %, для четвертой и последующих-10 % и тд.
Льготная	Специальные предложения для опытных водителей с большим стажем безаварийной езды, являющихся к тому же постоянными клиентами страховой компании.	В зависимости от условий страхования.
Временная	Условия страхования начинают действовать по истечение определенного времени или в определенные периоды. Если страховой случай произошел за пределами оговоренного времени, никаких выплат клиент не получит.	Полис Каско приобретен с франшизой на будние дни. Страховой случай произошел в понедельник – полная выплата. Страховой случай произошел в воскресенье – выплата 0 рублей.

Сколько стоит КАСКО?

Как уже отмечалось ранее, тарифы на КАСКО не регулируются государством и устанавливаются страховщиками. В среднем стоимость полиса может варьировать от 4 до 10% от стоимости авто в год. Сравнение базовых тарифов по КАСКО в 2017 году выглядит следующим образом:

Страховая компания (случайная выборка из ТОП-10)	Базовый тариф КАСКО, %
«Ингосстрах»	4,98
«Росгосстрах»	5,21
«Ренессанс»	5,01
«СОГАЗ»	5,09
«Согласие»	5,28
Условия расчета:регион: Москва; автомобиль FordFocus 2007 года выпуска; суммарный пробег: 90 000; количество водителей: 1; возраст водителя — 28 лет; стаж вождения — 8 лет

Внутренние регламенты компаний предусматривают от 10 до 15 факторов, влияющих на размер тарифа. Прежде всего, это тип страхования: частичное (только от ущерба или только от угона) или полное (учтены все риски). Естественно, что частичное страхование дешевле – до 50% экономии. Второй важный фактор – наличие франшизы, с ней дешевле. Выбор варианта возмещения также влияет на стоимость полиса. Получение денежной выплаты удорожает полис, а ремонт на СТО страховщика позволит сберечь бюджет.

Учет степени износа транспортного средства  при наступлении страхового случая –фактор, который поможет уменьшить стоимость полиса на 10-15%. При выборе такой опции выплаты будут уменьшены на процент износа авто. Конечно, купить новые детали для ремонта на эти деньги будет сложновато, но зато расходы на страховку сократятся. Водительский стаж и возраст страхователя имеет существенное влияние на стоимость КАСКО, чем меньше эти показатели, тем дороже полис.

Видео: чем полис КАСКО отличается от ОСАГО

Офисы страховых компаний на карте