Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – востребованный продукт, сборы по которому с каждым годом увеличиваются. Если ранее полисы оформляли только страховые компании, то теперь большой объем средств клиентов привлекли банки. Банковские работники стали предлагает ИСЖ клиентам, которые пользовались вкладом и заинтересованы в получение более высокого дохода. Рассмотрим в статье, что такое инвестиционное страхование жизни, и разберемся, как оно работает. Отдельное внимание уделим программам от лидирующих компаний. Чтобы вы смогли выгодно оформить ИСЖ, в конце статьи отметим все его недостатки, которые важно знать и учитывать при выборе страховщика и программы.

Что это такое

По названию можно сразу понять, что инвестиционное страхование жизни — это продукт, который включает в себя два инструмента: инвестиции и защиту здоровья. В рамках программы банки предлагают получить доход от вложения в различные финансовые активы (зависит от программы).

Цели ИСЖ:

• сохранить полученный взнос
• получить максимально высокий доход
• обеспечить клиента защитой

Кому необходимо

Кому же нужен такой договор, который обещает высокий доход, но не дает никаких 100% гарантий?

Он подойдет гражданам, которые:

• открыли вклад и знают принцип его действия, а именно доходность и условия досрочного расторжения
• имеют свободные денежные средства, которые не понадобятся в течение 3-5 лет
• желают получить максимальный доход, который выше по вкладу
• хотят передать деньги наследнику в случае смерти (по договору устанавливается выгодоприобретатель, который получает выплату и деньги с учетом дохода)
• заинтересованы в защите своих накоплений в случае развода (по закону эти деньги не делятся между супругами)

Как это работает

Суть ИСЖ в том, что клиент обращается к специалисту, выбирает условия и оплачивает полис страхования жизни. Именно полис получает клиент, в котором прописаны все условия. Полученные средства кредитор размещает по своему усмотрению:

• большая часть размещается в инвестиционные инструменты, чтобы получить доход от страхования
• меньшая часть направляется в менее рисковый продукт, такой как вклад, для получения гарантированного дохода

Что касается страхования жизни, то страховщик обязуется произвести выплату при наступлении нескольких случаев:

• смерть
• дожитие до конца срока действия договора

При этом важно учитывать, что в конце срока застрахованный гражданин гарантированно получает вложенные деньги обратно. Что касается прибыли, то фиксированный процент нигде не прописывается. Получается, это своего рода риск, на который следует идти осознанно, с пониманием, что можно как хорошо заработать, так и просто забрать вложенные средства.

Оформить страховой полис «Ваш личный доктор» на сайте ВТБ Страхование
Оформить страховой полис «Детский доктор онлайн» на сайте ВТБ Страхование
Оформить страховой полис «Управляй здоровьем онлайн» на сайте ВТБ Страхование — это уникальная страховая программа по оказанию помощи при онкологических заболеваниях
Оформить страховку жизни и здоровья детей в Zetta Страхование

Как платить взносы

Как правило, кредитор предлагают оплатить полис единовременно. Однако есть исключения, когда доступна поквартальная оплата или ежегодная. Оплатить первый взнос по ИСЖ можно как наличными, так и путем перечисления на счет страховой компании.

Во втором случае потребуется:

• обратиться к кредитору
• выбрать программу
• озвучить сумму
• получить реквизиты счета
• произвести оплату
• после зачисления денег подписать договор

Выбирая полис с рассрочкой, следует детально изучить штрафные санкции к застрахованному лицу, которые применяются, если оплата не поступила в срок. Привлекательные условия могут обернуться «кабальными условиями», в результате которых ИСЖ будет расторгнут, и вы потеряете часть вложенных денег.

Когда выплатят деньги

Если говорить про прибыль и вложенные средства, то получить их можно в полном объеме только в конце срока его действия. Для этого вам потребуется посетить офис банка как минимум за неделю до окончания срока и согласовать дату получения выплаты.

Получить деньги можно:

• наличными, через кассу
• путем зачисления на карту или счет

При этом важно понимать, что, запрашивая деньги на счет в другом банке, вам потребуется заплатить комиссию за перевод. Размер ее устанавливается в процентном соотношении от суммы перевода.

Налоговые вычеты

В рамках закона каждый, оформивший полис инвестиционного страхования, может вернуть налог в размере 13%. При этом важно понимать, что это актуально только для тех, кто платит в казну государства налоги. Воспользоваться такой «плюшкой» смогут граждане, которые заключили ИСЖ на срок от 5 лет и более. Также важно отметить, что есть ограничения по возврату. В результате этого возврат доступен только от 120 тысяч рублей. В итоге вы можете гарантированно получить максимум 15 600 рублей.

Дополнительно следует отметить, что возврат налога по ИСЖ входит в группу социальных вычетов, к которым также относят расходы за лечение, обучение и т.д. Делая расчет по возврату, учитываются ранее полученные вычеты из данной категории. Простыми словами, если в пределах налогового периода вы получили возврат за обучение в пределах 5 000 руб., то по ИСЖ вы сможете забрать остаток, а именно максимум 10 600 руб.

Для оформления вычета потребуется подать полный пакет документов в налоговую организацию лично или дистанционно.

На что обратить внимание при выборе

На практике банки в буквальном смысле слова «пускают пыль в глаза» лицам, которые желают озолотиться. Вы должны понимать, что чудеса случаются крайне редко. В результате этого не нужно верить заманчивым предложениям специалистов банка, которые уверяют, что через несколько лет вы будете богаты. Заключая полис важно внимательно изучить условия и обратить внимание на ряд обязательных условий. О них поговорим далее.

На что обратить внимание:

Доход	Вы нигде в договоре не увидите точный процент доходности, который гарантированно вам полагается в конце срока. В результате этого не следует верить статистике кредитора и сомнительным графикам, на которых изображены золотые горы. Вы должны изучить все самостоятельно, ссылаясь на информацию из открытых источников. Также не лишним почитать отзывы граждан, которые инвестировали в выбранное вами направление. Как показывает практика, статистика кредиторов в графиках – это красивая картинка, которой заманивают граждан.
Расторжение	Поскольку это долгосрочные инвестиции, вы должны понимать, что будет при досрочном расторжении. В данном случае ответ простой – вы потеряете часть вложенных денег. Какую именно часть, прописано в полисе.
Переуступка	Не секрет, что в течение срока действия ИСЖ банк может потерять лицензию. В таком случае договоры передаются в другой банк. На каких условиях это произойдет, вам нужно выяснить. Не исключено, что в результате смены банка условия по доходности изменяться в худшую для клиента сторону.
Выплаты	В рамках ИСЖ предусмотрена выплата выгодоприобретателю по полису в размере 100%, в случае смерти страхователя. Вот только ряд компаний делают уточнение, что получить компенсацию можно только тогда, когда смерть наступила в результате несчастного случая. Также выплата по ИСЖ невозможна, если у застрахованного были различные заболевания.

Программы

Практически все банки предлагают получить максимальную прибыль, которую никогда не даст обычный вклад. Если вы решили рискнуть, то оформлять ИСЖ следует в надежном банке, который предлагает наиболее выгодные для вас условия. Специально для вас рассмотрим программы от лидирующих банков. Все сведения на дату написания статьи позаимствованы с официальных сайтов компаний.

«АльфаЗдоровье»

Для оформления ИСЖ вам потребуется пройти 3 этапа. Это:

1. Чек-ап. Это три комплексных обследования всего организма в течение всего срока действия полиса. Оно поможет обнаружить заболевания и своевременно обратиться за помощью к специалисту.
2. Лечение. Вы сможете воспользоваться помощью лучших врачей страны.
3. Получение вложенных денег с учетом прибыли. При этом получить средства обратно с учетом дохода смогут даже те, кому оплатили дорогостоящее лечение.

Альфа банк предлагает сразу несколько программ:

Программа/ Услуга	Оптимальная плюс	Максимальная	Премиум	Премиум Gold	Премиум международная
Клиники для чек-ап	Лучшие в РФ			Клиника EMC	Европейские клиники
Количество чек-ап	З обращения в течение всего срока действия полиса
Срок	5 лет при единовременной оплате 8 лет при оплате взноса ежегодно
Лимит на оплату лечения, в год	10 000 000	15 000 000
Покрытие	Онкология Кардиохирургия Нейрохирургия Плановая хирургия (только в рамках программы «Премиум международная)
Карантин	90 дней онкология 120 дней нейрохирургия и кардиохирургия 180 дней плановая хирургия
Возраст	3-70 лет на дату оформления
Выплата при дожитии и смерти	100% внесенных взносов
Стоимость, ежегодно в рублях	450 000	850 000	1 250 000	2 000 000	3 000 000

В случае необходимости вы всегда можете заказать звонок специалиста банка через сайт, для получения всей необходимой информации по инвестиционной программе.

PPF Страхование жизни

Банк предлагает программу долгосрочного инвестиционного страхования, сроком более 5 лет. В рамках защиты можно получить выплату в результате наступления серьезного заболевания или несчастного случая.

Программы:

Программы/ Условия	В рамках программы	Срок	Возраст
Премиум Идеальная программа, в рамках которой можно получить выплату и сумму взносов с учетом накоплений	Сумма взносов удваивается в случае, если клиент признан нетрудоспособным. Выгодоприобретатель получает до 3 раз больше в случае ухода из жизни застрахованного. Возможно проведение хирургической операции за счет страховщика, даже если ранее был страховой случай. Выплаты на лечение в случае наступления критического заболевания. В случае недееспособности и невозможности платить взносы страхования компания берет обязательства по оплате на себя.	5-30 лет	от 16 до 70  лет
Гардиа Для тех, кто решил получить от жизни все	1, 2, 4 пункты в рамках программы «Премиум». В конце срока действия полиса застрахованный гражданин может гарантированно получить до 75% от суммы внесенных взносов.		от 18 до 70 лет
Эгида Программа для тех, кому важна защита от онкологических заболеваний в любом возрасте	В рамках программы ежегодная оплата страховой премии. По полису: финансовая поддержка на 500 000 или 1 млн рублей в случае наступления онкологического заболевания дополнительная программа для защиты детей или выявления инфаркта или инсульта у взрослых заключение в день обращения	5 лет	от 0 до 17 лет, для ребенка от 18 до 80 лет, для взрослого
Виталити Защита с максимально увеличенным возрастным пределом	выплата до 100% от суммы взноса в результате наступления страхового случая выплата на реабилитацию в результате получения 1 или 2 группы инвалидности в случае смерти застрахованного лица компенсируются расходы на погребение, и делается выплата выгодоприобретателю	В рамках базовой программы пожизненная защита	до 79 лет, на дату оформления
Оптим Продукт помогает накопить и защитить свое здоровье	застрахованный самостоятельно выбирает сумму накоплений в случае смерти, которая наступила в результате несчастного случая, семья получает взносы и страховую выплату обязательная защита в случае наступления непредвиденного события	от 5 до 10 лет, 15,20 и 30 лет Доступно страхование до достижения 55,60 или 65 лет	18-70 лет

В рамках программы «Премиум», «Гардио», «Виталити» и «Оптим» доступна оплата единовременно или в рассрочку (поквартально, 2 раза в год).

Сбербанк

Смартполис – инвестиционная программа, в рамках которой можно получить максимальный доход.

В рамках программы:

• 100% возврат вложенных средств
• инвестирование в надежные облигации, депозиты и фонды
• страховая защита
• льготное налогообложение

Фонды на выбор клиента, с целью получения дохода:

Глобальный фонд облигаций 4.0	Облигации – один из надежных инструментов, для получения гарантированной прибыли.
Новые технологии 3.0	Инвестирование в сектор экономики, в том числе в передовые технологии.
Глобальный потребительский сектор	Получение дохода за счет вложения в товары повседневного спроса.

ВТБ Страхование

Согласно официальной информации, опубликованной на сайте ВТБ, банк передал портфель по добровольному страхованию жизни в СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ». В результате этого открыть ИСЖ вы можете в Согазе.

Условия ИСЖ в СОГАЗ:

• срок страхования 3,5 лет
• страховая сумма от 50 000 до 500 000 рублей
• единовременная оплата
• возможна доплата, для увеличения лимита

Россельхозбанк

Своим клиентам Россельхозбанк предлагает 2 варианта инвестиционного страхования.

Программы:

БЕНЕФИТ. «День за днем».	Цель данной стратегии заключается в ежегодном получении купонного дохода. Купон начисляется только в те дни, когда значение акций выше того, которое было на дату оформления.
Стратегия вектор роста. «Вершина успеха».	Цель стратегии, это получение максимального дохода от роста мирового IT-сектора с фиксацией лучшего результата.

Всю необходимую информацию по доходности вы сможете получить в личном кабинете.

Ингосстрах

Вектор — программа инвестиционного страхования жизни от Ингосстрах. В рамках ИСЖ можно получить до 200% от взноса при уходе из жизни в результате несчастного события и до 300% при уходе из жизни в результате наступления ДТП.

По договору:

• срок страхования 3,5 или 5,5 лет
• вложения в стратегию «Мировые экономические циклы»
• доступно оформление в долларах

Банк Открытие

Кредитор предлагает открыть договор в любом отделение. В рамках программы:

• ИСЖ оформляется на 3 или 5 лет, только в рублях
• минимальная сумма по полису 50 000 рублей

Выплаты:

• 100% вложения + начисленный доход в конце срока действия
• 200% страховой суммы + доход, при смерти в результате несчастного случая

Нюансы досрочного расторжения договора

Желаете расторгнуть ИСЖ досрочно – ваше право! Вот только в этом случае будьте готовы потерять не только желаемый доход, но и часть собственных сбережений. Это объясняется тем, что в рамках договора при досрочном расторжении страхователь получает «выкупную сумму». Она зависит от срока действия ИСЖ и страховой суммы.

Выкупная сумма составляет:

• 50-70% в первый год
• 70-80 на второй год
• 80-90 в третьем году

Получается, расторгая полис на третий год действия вы теряете минимум 10%. С 1 млн рублей это 100 тыс. рублей.

В чем подвох

Поскольку ИСЖ – это выгодный и безубыточный для банка продукт, сотрудники компаний в буквальном смысле слова заманивают клиентов, обещая выгодные условия и большую прибыль. Поэтому эксперты рекомендуют «включать голову» при покупке договора и обращать внимание на некоторые нюансы. Для вашего удобства рассмотрим, какие подводные камни есть у столь заманчивого финансового продукта.

В чем подвох:

Коэффициент участия	КУ – это процент, который вы получите от доходности. Чем выше он, тем больше денег вы сможете получить. Это, конечно хорошо, вот только КУ никак не влияет на прибыль по ИСЖ. Поэтому нужно смотреть не на него, а на доходность по выбранной стратегии.
Доход	Компании обещают гарантированный (1-2%) и ожидаемый доход. Вот что касается второго, то проверить вы его никак не сможете. На практике многие граждане спустя срок действия полиса получают только гарантированный доход, поскольку ожидаемый не зашел.
Банкротство	В отличие от вклада ваши деньги не застрахованы. Если по какой-то причине кредитор покинет рынок, то получить вложенные деньги будет крайне сложно.
Уведомления	Многие банки обязывают уведомлять обо всех изменения (смена паспорта или работы, возникшие заболевания и т.д.). Если этого не сделать, можно в конце срока получить 100% взносы и отказ в выплате.

Чтобы оформить ИСЖ максимально выгодно для себя, опытные финансовые эксперты настоятельно рекомендуют изучать договор с юристом, перед его подписанием. Получить шаблон полиса вы можете в офисе банка.

Преимущества

ИСЖ – выгодный договор, если его оформить правильно и обдуманно. Рассмотрим все преимущества инвестиционного страхования.

Преимущества:

• большой выбор программ для получения дохода
• страховая защита в течение всего срока действия ИСЖ
• страховые выплаты не подлежат разделу при разводе
• получить выплату сможет только страхователь или выгодоприобретатель, в случае смерти первого
• возможность вернуть 13% (налоговая ставка), при условии, что полис оформлен на срок не более 5 лет
• юридическая защита, поскольку приставы не могут наложить арест на договор и изъять средства
• можно оформить полис в пользу другого человека (указать выгодоприобретателя)

Недостатки

Перед покупкой ИСЖ важно изучить все недостатки. О них подробнее.

Минусы:

• при оформлении не говорят, что сумма налоговый вычет доступен только от 120 000 рублей (15 600 рублей), а не от всей суммы по договору
• отсутствует досрочное расторжение без потери вложенных средств
• нет фонда, который гарантирует выплату, если компания будет банкротом
• нет гарантированного дохода

Отзывы

В интернете на специальных площадках можно встретить много отзывов. После их изучения можно понять, что есть положительные и отрицательные. Если говорить про положительные отзывы, то в данном случае клиенты благодарят компанию за выплату в результате наступления страхового случая или возникновении критического заболевания. Как отмечают граждане, кредиторы ответственно выполняют взятые на себя обязательства.

Что касается отрицательных отзывов, то тут практически все отмечают отсутствие дохода. Клиенты разных банков уверяют, что в конце срока получили доход, размер которого не превышает нескольких процентов. Получается – потеря денег за счет инфляции.

Подводя итог, следует отметить, что многие банки предлагают оформить полис инвестиционного страхования. По договору вы всегда можете получить выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного программой. Также каждый клиент может рассчитывать на дополнительную прибыль. Точный ее размер никогда не указывается, поскольку спрогнозировать его на несколько лет вперед очень сложная задача. Получается, продукт подходит для тех, кто имеет сбережения и готов рискнуть, заранее зная, что сможет вернуть только свои деньги.

Видео: Инвестиционное страхование жизни — в чем плюсы и минусы