Скидка за безаварийную езду по ОСАГО

При расчете страховой премии страховщики учитывают коэффициент КБМ или бонус-малус. Этот показатель отражает наличие или отсутствие страховых случаев по договору ОСАГО. При аккуратном управлении автолюбителю полагается скидка за безаварийную езду по ОСАГО. Все данные по коэффициенту хранятся в базе РСА. Перед выдачей полиса делается автоматический запрос данных по собственнику или каждому водителю, допущенному к управлению. Поскольку споры вокруг КБМ с каждым годом не утихают, рассмотрим, в каком случае компании должны его применять, а когда нет. Отдельное внимание уделим всем способам его определения, которые помогут каждому автолюбителю контролировать скидку. В завершение подскажем, что делать, если КБМ по базе РСА дает неверный результат.

Когда применяется

Согласно 40 ФЗ «Об ОСАГО» страховая компания обязана запрашивать коэффициент КБМ при оформлении полиса. Его значение запрашивается из базы РСА. Рассмотрим, когда применение показателя бонус-малус является обязательным.

Когда применяется:

• полис оформлен с условием ограниченного количества водителей
• срок действия от 3 месяцев до года
• собственником транспорта является юридическое лицо
• при пролонгации на новый срок
• при покупке договора впервые (в этом случае КБМ начальный и равен единице)

При этом важно учитывать, что при оформлении безлимитной страховки показатель учитывается по собственнику автомобиля при условии, что срок действия договора равен году.

Когда не применяется

Есть исключения, когда страховая компания не учитывает коэффициент бонус-малус. Такое бывает, если:

• приобретается транзитный полис на срок до 20 дней
• автомобиль зарегистрирован за пределами РФ

В остальных случаях расчет делается с учетом коэффициента, который зависит от наличия или отсутствия страховых случаев.

Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Ингосстрах
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Ренессанс Страхование
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Тинькофф Страхование
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте Согласие
Рассчитать стоимость ОСАГО онлайн на сайте Zetta Страхование
Рассчитать стоимость ОСАГО на сайте ВСК

Как рассчитывается

Коэффициент КБМ можно рассчитать вручную по специальной таблице или автоматически, запросив сведения из базы РСА. Неважно, какой способ выбран, итоговое значение будет одинаковым.

КБМ водителя

По договору ОСАГО может быть застрахована ответственность не более 5 водителей. Значение КБМ запрашивается по каждому участнику персонально. Способы расчета:

• По таблице КБМ
• Через базу РСА
• Исходя из данных по ранее заключенному договору

Если по полису страхуется ответственность нескольких водителей, то при расчете применяется коэффициент с минимальным показателем. К примеру, при проверке бонус-малуса у одного водителя обнаружился 10, в то время как у другого 4 класс. Расчет страховой премии будет производиться с применением 4 класса аварийности.

КБМ собственника

Актуально в том случае, когда бланк автогражданской ответственности оформлен с условием, что к управлению допущены любые водители. Специалист компании делает запрос по собственнику, в отношении конкретного транспортного средства.

К примеру, у Иванова Сергея два транспорта, которые застрахованы с условием «безлимитная по водителям». По первой машине страховых случаев нет, в результате чего собственник накопил скидку. На второй машине ежегодно были ДТП по вине водителей, которые были допущены к управлению. В результате этого Иванов Сергей оплачивал ОСАГО за вторую машину по завышенной стоимости, поскольку КБМ был максимальный (2,45). Также КБМ по собственнику проверяется для юридических лиц. Согласно закону они обязаны покупать только безлимитные бланки ОСАГО.

При досрочном расторжении

Автолюбитель может расторгнуть ОСАГО и вернуть часть неиспользованной страховой премии. В этом случае скидка за вождение сохраняется. Меняется она только спустя страховой год, который отчитывается с момента оформления бланка автогражданской ответственности.

К примеру:

• Полис оформлен 12.12.2019 по 11.12.2020 г.
• Страховых случаев нет.
• Скидка по договору у водителя 25%.
• Расторгнут 15.02.2020 г.
• Автолюбитель получит скидку 30% только при условии, что полис будет оформлен с 11.12.2020 по 10.12.2021 г.
• До указанного периода сохраняется прежнее значение 25%.
• Если страховка не оформляется до 10.12.2021 г., то значение аннулируется и присваивается начальный 5 класс (значение 1).

Если по расторгнутому бланку были зафиксированы страховые случаи, то коэффициент увеличивается. Получается, при досрочном расторжении бланка автогражданской ответственности скидка сохраняется и меняется в базе РСА спустя страховой год.

Как узнать свою скидку

Существует  несколько способов, с помощью которых каждый автолюбитель может узнать значение бонус-малуса. Рассмотрим все доступные для автолюбителя варианты.

Как узнать скидку:

• По таблице КБМ

Для получения значения автолюбителю необходимо знать КБМ, который был применен по ранее заключенному договору. Для его получения достаточно посмотреть «особые условия» ранее купленного бланка.

Для уточнения скидки потребуется:

1. В первом столбце таблицы найти строку с действующим значением бонуса.
2. Выбрать столбец, исходя из наличия или отсутствие страховых случаев. Следует брать во внимание с 3 по 7 столбец таблицы.
3. На пересечение выбранной строки и столбца посмотреть новое значение коэффициента.

Пример:

• у автолюбителя был 8 класс по ранее заключенному полису. Поскольку страховых случаев не было, при оформлении бланка на новый срок будет применен 9 класс.
• у автолюбителя был 8 класс и 2 аварии по его вине. При оформлении полиса на новый срок будет применен 4 класс аварийности
• По базе РСА

Информация на портале предоставляется бесплатно и круглосуточно. Для получения значения следует:

1. Войти на сайт РСА.
2. Выбрать «Сведения для страхователей и потерпевших». Он расположен в разделе «ОСАГО».
3. Выбрать «Сведения для страхователей, необходимые для определения КБМ».
4. В открывшемся окне заполнить анкету, отправить запрос и получить информацию.

На сайте доступен запрос для каждого водителя или собственника. Если необходимо получить сведения по нескольким водителям, то надо делать два запроса.

• По телефону службы поддержки клиентов

Следует позвонить специалисту компании, в которой был оформлен предыдущий бланк договора. Для получения информации предстоит озвучить ФИО и д/р водителя, данные водительского удостоверения. Проверка информации бесплатная и занимает по времени несколько минут.

• Самостоятельно

Подходит в том случае, если у водителя нет аварий. В этом случае стоит посмотреть размер скидки по ранее оформленному бланку и прибавить 5% за безаварийный год. К примеру, если по договору скидка была 20%, то при покупке нового договора будет 25%.

Как влияет на стоимость страховки

Следует отметить, что КБМ – это единственный показатель, с помощью которого автолюбитель может самостоятельно снизить или увеличить стоимость договора.

Его значение напрямую влияет на стоимость. Чем выше скидка, тем ниже цена и наоборот.

Пример:

Класс	Значение	Страховая премия
1	2,45	15 500,62 — 27 896,60 р.
5	1	6 326,78 – 11 386,37 р.
10	30%	4 428,75 – 7 970,46 р.
13	40%	3 796,07 – 6 831,82 р.
15	50%	3 163,39 – 5 693,18 р.

Расчет сделан на год при условии:

• собственник проживает в Москве
• 1 водитель допущен к управлению, в возрасте 40 лет, стаж 10 лет
• мощность автомобиля 115 л.с.

Получается, максимальный размер страховой премии может быть 27 896,60 р., в то время как минимальный 5 693,18 р., при условии, что расчет делался с использованием максимального базового значения. Разница большая и составляет 22 203,42 р.

Максимальная скидка

Водители, которые 10 лет управляют машиной без страховых случаев по своей вине, получают скидку в размере 50%. Благодаря этому они оплачивают половину стоимости ОСАГО. После того, как максимальный бонус будет заработан, автолюбитель может постоянно экономить на оплате ОСАГО. Главное, чтобы небыло страховых случаев. При их возникновении значение коэффициента меняется.

К примеру, при наличии:

Количество аварий	Размер новой скидки
1	0,8 (20%)
2	1
3	1,55
4	2,45

Получается, заработанный бонус может быть уменьшен, если в течение страхового года будут аварии по собственной вине.

Как восстановить КБМ

На практике автолюбители часто попадают в ситуацию, когда при оформлении полиса применяется некорректное значение коэффициента. Такое актуально:

• при смене в/у
• в случае технической ошибки
• когда страховщик допустил опечатки при оформлении

В первую очередь следует обратиться к страховщику лично в офис, или дистанционно (при наличии возможности). При личном обращении потребуется:

1. Предъявить паспорт, в/у и ранее оформленный полис ОСАГО.
2. Написать заявление на исправление коэффициента.
3. Запросить заверенную копию заявления.
4. Спустя несколько дней получить ответ от страховщика (по телефону или письменно).

При дистанционном восстановлении предстоит:

1. Посетить официальный сайт страховой компании, от имени которой был оформлен ОСАГО.
2. Заполнить заявление, в разделе «Обратная связь» или аналогичный раздел.
3. Отправить заявку и дождаться итогов рассмотрения.

Если страховая компания покинула рынок или не восстановила значение, то следует обратиться в РСА. Для этого потребуется написать обращение и отправить на его на адрес электронной почты request@autoins.ru. Помимо обращения потребуется прикрепить фотографию документа с ответом от страховой компании (при наличии).

Получается, каждый водитель может снижать стоимость ОСАГО, за счет коэффициента КБМ. За каждый безаварийный год вождения водитель получает 5%. Скидка накопительная и может достигнуть 50%. Если бонус при оформлении автогражданской ответственности определяется некорректно, следует обратиться к страховщику с заявлением на восстановление. Сделать это можно лично в офисе или через официальный сайт, при наличии обратной связи или специальной формы для принятия обращений. В случае, если страховщик отказал в рассмотрении заявления или помощи, то следует обращаться в РСА.