GAP страховка - что это и сколько стоит
Close
GAP страховка

GAP страховка — что это?

Гарантией сохранения стоимости автомобиля является GAP-страховка. Цель страхования – максимальное уменьшение потерь при ДТП. Такой вид страхования не является самостоятельным. GAP – это дополнительная услуга, приобретаемая при наличии полиса КАСКО. Так же, как КАСКО не является обязательным приобретением, так и GAP не обязательно оформлять при покупке КАСКО. Однако, бывают случаи, когда это будет целесообразно. Особенно следует обратить внимание на GAP-страховку, когда машина приобретается в кредит.

Принципы и определение

Страховыми случаями по GAP считаются угон или тотальное уничтожение автомобиля. Выплаты можно получить после того, как произведена оплата по полису КАСКО. Приобретение этих двух видов полисов возможно у разных страховщиков. С момента, когда купленный автомобиль покидает пределы салона или место стоянки прежнего хозяина, он перестает считаться новым. По полису владелец получит компенсацию, но с учетом износа машины. Снижение компенсации из-за амортизации начинается от 20%.

Чем больше стоимость авто, тем существеннее будет эта сумма. GAP страхование предусматривает выплату средств, которые не только компенсируют недоплату из-за амортизации, но и учтет разницу с ценой автомобиля во время заключения договора. Получение денег по КАСКО, а затем по GAP позволит приобрести новый автомобиль. Если машина была приобретена в кредит, будет возможность выплатить его. При оформлении кредита в банке следует уточнить, заключен ли у него договор со страховой компанией, где предполагается приобрести полис GAP.

Выплата будет соответствовать разнице между размером компенсации по КАСКО и долгом по кредиту в банке. Компенсация по GAP в этом случае не должна превышать установленный лимит. Оформить страховку следует в течение первого года использования транспортного средства после его покупки. Заключение возможно для автомобилей, соответствующих категориям B и D, и грузоподъемностью, не превышающей 3,5 тонн. Условия и стоимость различаются у страховых компаний. Наибольшие тарифы устанавливаются на автомобили, которые согласно статистическим данным чаще угоняются.

sravni.ru - страхование КАСКО

Нередко страховые компании считают возможным заключать договор только с собственниками новых машин зарубежного производства. Расширение компенсационных выплат в случае угона или гибели позволят досрочно погасить кредит или совершить покупку нового автомобиля. Под гибелью понимается не только не подлежащая восстановлению машина, но и ситуация, когда заниматься восстановлением автомобиля экономически нецелесообразно.


Росгосстрах [CPS] RU

GAP-страхование ликвидирует разность между ценой автомобиля при его приобретении и компенсацией по полису. На возмещение в полном объеме можно рассчитывать только в первый год. Затем процент снижается, но возможно сократить разницу между страховкой и суммой денег на приобретение аналогичного автомобиля.

Действие договора прекращается, если:

  • закончился срок действия
  • страховщик совершил выплаты
  • наступление смерти страхователя
  • у страховой компании отобрана лицензия

Расторжение договора возможно по инициативе страхователя.

Какие страховые компании предлагают

Страховка ГАП предусматривает выплату возмещения в сумме, являющейся разницей между ценой машины на момент покупки и на момент страхового случая, но с учетом износа. Приобрести полис сегодня предлагают многие компании, расширив линейку своих продуктов.

Среди популярных следующие:

  1. INGURU
  2. Согласие
  3. Ингосстрах
  4. Кардиф
  5. РЕСО-Гарантия
  6. Купеческое
  7. ВСК
  8. АльфаСтрахование
  9. Росгосстрах
  10. Ренессанс Страхование
  11. ЭКИП

В России данный вид страхования недостаточно популярный, что связывают с низким процентом премии для СК и дополнительной нагрузкой, связанной с документооборотом. За рубежом ее хорошо знают и используют многие автомобилисты.

Что такое GAP страховка

Тарифы и условия

Страховщики предлагают приобрести ГАП отдельно или в качестве дополнительного продукта, включенного в КАСКО. В последнем случае оформлять договор придется в одной СК. Варианта оформления может быть два:

  1. Return to Invoice. Предусматривает выплату в сумме разницы между стоимостью машины и выплаченной суммой возмещения.
  2. Вариант, рассчитанный на кредитные автомобили. Расчет происходит соответственно разницы между стоимостью авто и суммой, которую страхователь уже выплатил банку. Такая выплата может пойти на оплату долговых обязательств.

Особенностью полиса является невозможность оформить договор по продленному КАСКО или заключенному повторно. Необходим действительный полис, который оформлен на момент приобретения машины. Собственник авто в будущем может продлевать такую страховку или же сразу ее оформить на несколько лет вперед. Принимаются на страхование только новые автомобили или возрастом до 5 лет, пробегом до 100 тыс. км, если другое не предусмотрено условиями конкретной компании. Пределы стоимости машин, страховое покрытие также зависят от предложения конкретной СК.

Размер тарифов также варьируется: 1 – 1,8 % от цены машины. Страховая сумма равняется 20 % цены ТС. Сами выплаты производятся после выплат по КАСКО. Срок страхования 1 – 5 лет с гарантированным покрытием для российских и иностранных автомобилей, которые находятся на территории России. Оформляется договор в течение первых 3 месяцев после покупки машины. Франшиза по данному продукту не применяется. Некоторые компании исключают продажу ГАП для определенных марок автомобилей или предлагают для них специальные условия.


Росгосстрах [CPS] RU

Пример и расчет

Рассмотрим наглядный пример относительности «работы» GAP страховки. Физическое лицо приобрел автомобиль стоимостью пол миллиона рублей и купил КАСКО плюс GAP сроком на 4 года. Спустя 2 года машина была угнана. Учитывая амортизацию, СК произвела выплату в сумме 400 тыс. руб. для покупки аналогичного автомобиля такой суммы было недостаточно. Благодаря GAP клиент получил дополнительные 100 тыс. руб. Преимущество такой операции очевидны, они исчисляются дополнительными финансовыми привилегиями.

В определении для себя выгоды следует понимать, что акцент, на который обращают страховые компании внимание относительно предоставления покрытия по оплате разницы в рыночной стоимости машины на момент страхового случая и ценой покупки, не является достоверным. Причина кроется в установке лимита на выплаты по договорам. Случаи стопроцентного покрытия утраты авто осуществимы только для первого года его эксплуатации после покупки из автосалона.

Для оценки реальной ситуации приведем пример, который позволит определить какой может быть разница в выплатах соответственно году эксплуатации. Допустим, что в результате оформления договора страхования компания предоставила страховое покрытие в сумме 200 тыс. руб. Из этого следует, что сумма выплат по автокаско и GAP для авто суммой 1 млн. руб. в разбивке по 1, 2, 3 году эксплуатации будет равна значениям, которые приводятся в таблице ниже.

Таблица 1. Выплаты по КАСКО и GAP в течение 3 лет эксплуатации машины

Параметр стоимости, тыс. руб. Год эксплуатации
1 2 3
Цена машины с учетом износа 850 750 650
Возмещение по КАСКО 850 750 650
Возмещение по GAP страховке 150 200 200
Вся сумма 1000 950 850

Анализ данных таблицы показывает, что сумма выплаты снижается с ростом времени пользования автомобилем по причине снижения выплаты по КАСКО, тогда как ГАП остается стабильным. Разница будет более существенной с ростом стоимости авто. Если машину угоняют, то для выплаты по описываемому страховому продукту должно быть полное автокаско. Если же было хищение с целью последующей продажи, то для возмещения убытка СК могут требовать наличие противоугонной системы.

Что влияет на стоимость

Стоимость находится в пределах 1,2 – 2,0 % от стоимости КАСКО. На цену оказывает влияние:

  • марка авто
  • год выпуска
  • срок эксплуатации

Если стоимость машины в момент покупки составляла 1 млн. руб., то ориентировочная сумма к оплате находится в пределах 4 – 8 тыс. руб. Данная сумма может покрыть износ в размере 150 тыс. руб. Возмещение по страховому случаю страхователь получает только после выплаты по автокаско. Сумма рассчитывается как лимит выплаты в процентном соотношении от страховой суммы на каждый месяц действия полиса в период действия соглашения. При этом сумма не может превышать страховое покрытие.


Ингосстрах [CPS] RU

На что обратить внимание

Страхователям рекомендуется обратить внимание на следующее:

  1. КАСКО и GAP-страхование не имеют отношение к ОСАГО, последнее является обязательным для водителей.
  2. Также следует иметь в виду, что воспользоваться услугой собственники авто могут только в первый год владения им. На второй услуга уже не будет предусмотрена.
  3. Если за текущий год произошел страховой случай, и выплата была произведена, то на последующий год сумма полиса может повыситься.

Условия по данному виду договора у каждой компании свои, но, как правило, цена находится в пределах 1 – 2 % стоимости машины. Повлиять на цену может позиция конкретной модели ТС в рейтинге угоняемых, а также использование и вид противоугонной системы, может учитываться убыток по тоталу. Целесообразно, что дороже выйдет та страховка, которая занимает высокую позицию в рейтинге угоняемых и не оснащена противоугонной системой или ее уровень не принимается во внимание страховщиком.

Стаж и возраст могут не оказывать большого влияния. Чтобы снизить стоимость можно выбрать более низкий лимит ответственности СК. В тоже время такой вариант противоречит самой необходимости полиса и не подходит для машин, оформляемых в залог.

sravni.ru - страхование КАСКО

Как купить

Процедура аналогична по принципу покупке КАСКО. Для этого можно обратиться в офис страховщика или посредника, среди которых и автосалоны, также предлагающие покупку в кредит.

Онлайн заявка

Следует помнить, что при дистанционном оформлении страховщик не может определить состояние машины, поэтому, услугой могут воспользоваться люди, приобретающие новый автомобиль. Чтобы ее оформить следует заранее определиться с страховщиком и зайти на его официальный ресурс. Первый шаг на его странице – регистрация. После ее прохождения открывается доступ в Личный документ и к возможности приобретения услуг компании. После этого следует найти нужную услугу и переходить к оформлению заявки.

Некоторые компании перед покупкой предлагают воспользоваться онлайн-калькулятором. Если расчет удовлетворит клиента, он может переходить к дальнейшим действиям, поэтапно переходя в разные окна соответственно появляющимся подсказкам. Все данные должны вводиться из документов или их копий. Чтобы исключить несоответствие данных и избежать проблем в будущем, рекомендуется проверять вводимую информацию на каждом этапе работы только после этого переходить к дальнейшим шагам.


Ингосстрах [CPS] RU

Личный кабинет

Правом воспользоваться оформлением страховки на автомобиль у конкретного страховщика могут только те пользователи, которые прошли процедуру регистрации. Для этого вводится краткая информация о себе, создается уникальный пароль, происходит связь с сайта номером телефона, почтовым ящиком. В Личном кабинете клиент компании получает доступ к различным страховым продуктам, новостям, акциям, другим преимуществам, предоставляемым компаниями. Такая процедура не требуется, если система покупки упрощена до варианта покупки «в один клик».

Оплата и получение

Выдается договор о страховании после его подписания обеими сторонами и оплаты страхователем. Если покупка производилась при личном присутствии, то после предоставлении чека или квитанции полис выдается его владельцу. При онлайн-покупке средства перечисляются, как правило, дистанционно путем перевода через электронные кошельки. Если оплачивается приобретение в банке, тогда загружается сканированный вариант чека. После этого полис пересылается в электронном виде на почту или в Личный кабинет.

Такой договор подкрепляется электронной печатью и является равноценным бумажному. После распечатки, при желании, его можно визировать в любом офисе страховой компании, но это не обязательно. Саму же бумагу лучше распечатать, так как при страховом случае она должна быть с собой. Чтобы устранить вопросы в будущем, ее рекомендуется изучить сразу, получив ответы в СК на интересующие вопросы.

Документы

Страховка может быть оформлена при обращении собственника автомобиля или его представителя на основании следующих документов:

  1. Гражданского паспорта.
  2. Доверенности и гражданского паспорта в случае обращения представителя собственника.
  3. Справки о стоимости машины.
  4. Документа, подтверждающего владение автомобилем (договор дарения, купли-продажи).
  5. Полиса КАСКО с документами, которые подтверждают его оплату.

Также в договоре нужно указать цель использования автомобиля, наличие противоугонных систем, технические характеристики.



Порядок возмещения

Как уже было определено ранее, в рамках GAP-страхования страховая компания производит выплату, которая равняется разнице между страховой суммой и выплатой по КАСКО с минусом суммы по износу и после выплаты по КАСКО. Самим же страховым событием признается угон либо гибель транспортного средства.

Последнее допускается в случаях:

  1. Падения тяжелых предметов, включая снег
  2. Противоправных действий третьих лиц
  3. ДТП
  4. Стихийного бедствия
  5. Взрыва, пожара

Если GAP оформляется самостоятельно, то нужно проследить, чтобы перечень рисков соответствовал КАСКО. Для того, чтобы претендовать на выплату, пострадавший должен собрать документы, аналогичные необходимым для КАСКО.

Также потребуются следующие:

  1. Заявление
  2. Полис с приложениями и Правилами
  3. Документы, подтверждающие выплату по автокаско (кассовый ордер, выписка по счету, платежное поручение)
  4. Если машина в залоге, то может понадобиться справка о долге

После подачи всех документов СК рассматривает заявление, принимает решение и производит выплату в случае удовлетворения запроса. Ориентировочный срок данного мероприятия 10 дней.

Калькулятор онлайн

Программа предварительного расчета стоимости страховки GAP работает аналогично используемой для автокаско. Для активизации запроса требуется введение данных по автомобилю, водителю, после чего производится автоматический расчет. Процедура бесплатна. Устанавливаются калькуляторы на страницах официальных сайтов, у посредников.

В последнем случае некоторые ресурсы предлагают возможность оценить стоимость в выбранной компании с предложениями от компаний, продающих аналогичную услугу. В любом случае, самой достоверной будет информация от специалиста страховой компании, так как он учтет данные по конкретному человеку. Страховые брокеры делают тоже, но могут еще и подобрать наиболее оптимальное предложение от разных компаний.

Как расторгнуть договор

Некоторые компании могут предлагать GAP в комплексе с КАСКО. В таком случае отказаться от него практически невозможно. В тоже время следует помнить о «периоде охлаждения», когда в первые 14 дней после оплаты договора страхователь имеет право отказаться от услуги. Некоторые страховщики могут прописать ограничения на досрочное прекращение своих полномочий в договоре.

Такие действия не являются законными, так как противоположны указаниям Центробанка России. В такой ситуации может помочь суд. В него обращаются после подачи жалобы руководству компании и получения письменного неудовлетворительного ответа. В других случаях следует ссылаться на условия по конкретному договору и свои обстоятельства. В разных ситуациях может помочь консультация юриста.



Отзывы клиентов

Среди мнений клиентов страховых компаний, которые воспользовались GAP страховкой, есть люди, которые высказываются в ее пользу. Есть и такие, которые имеют отрицательный опыт пользования таким страховым продуктом. К минусам относят ограничения по суммам выплат и немного завышенную сумму страховок по сравнению с вероятностью угона или тотального уничтожения автомобиля.

Есть потенциальные покупатели страховых продуктов, которые хотели бы воспользоваться предложением, но не могут, так как срок по ее оформлению прошел (машина в собственности более 6 месяцев, года). Преимущества оценили владельцы новых машин, с которыми произошел страховой случай, и которые получили выплату. Поддерживают их владельцы кредитным авто, так как при наличии долга страховка помогает его покрыть, но не все банки соглашаются на работу с такими договорами.

Преимущества

К положительным сторонам продукта можно отнести:

  1. Отсутствие альтернативы такому страхованию
  2. Приобрести можно не только в той компании, где был куплен полис
  3. Невысокая стоимость
  4. Привлекательные особенности в случае наличия кредита
  5. Сочетание КАСКО и GAP позволят в кратчайшие сроки приобрести новый автомобиль
  6. При отсутствии полиса GAP банк, предоставляющий кредит, может пойти на ужесточение условий договора, защищая свои интересы.

Особый интерес страховка имеет для владельцев дорогих автомобилей.

Недостатки

  1. Лимит для страховых выплат
  2. Завышенная цена полиса по отношению к страховой выплате, учитывая, что угон и тотальная гибель автомобилей происходят не так уж часто
  3. Если полис не получен в первый год после покупки, то покупка его в дальнейшем становится невозможной

Таким образом, наличие GAP в комплекте финансовой защиты своего автомобиля можно назвать выгодным для людей, желающих защитить свое движимое имущество. Выплата по факту будет меньше планируемой суммы, так как будет считаться износ. Для тех, кто ищет выгодное предложение, рекомендуем ознакомиться с условиями разных компаний и найти вариант, соответствующим своим требованиям.