КАСКО от угона и полной гибели

Некоторые марки автомобилей пользуются особой популярностью у злоумышленников. Этот факт беспокоит многих автовладельцев, особенно, в случае приобретения нового автомобиля. С целью обеспечения максимального спокойствия, страховые компании им предлагают КАСКО от угона и полной гибели, которое может быть, как в комплексе с другими рисками, так и отдельно. Не все компании предоставляют такую защиту автомобилям из «зоны риска». Какие еще есть особенности в данном вопросе, рассмотрим в нашей статье.

Определение угона и тотала

Угон – это неправомерное владение чем-либо без цели хищения, которое характеризуется безвозмездным изъятием.

Тотал – понятие, которое определяет полную конструктивную гибель автомобиля и подразумевает выплату деньгами в размере 70 – 80 %.

Продавая КАСКО, страховщики предлагают выбрать риски тотала и угона. Они сильно влияют на стоимость полиса, но обеспечивают защиту владельца движимого имущества от большой финансовой потери. Так как выплаты при страховых случаях существенны по причине значительной стоимости объекта страхования, то компании имеют право выдвигать особые требования к клиентам, учитывать некоторые особенности по машинам и действиям относительно их хранения.

Нужно учесть следующие особенности:

• на определенные марки авто страховая компания может увеличивать тариф по причине повышенного риска кражи. По этой причине следует ознакомиться с ним
• на машине должно быть противоугонное устройство
• некоторые страховщики могут предлагать устанавливать свое противоугонное устройство, оплачивать его обслуживание. Нужно оценить действительную необходимость выбора услуги
• установка противоугонного устройства может повлиять на гарантию по обслуживанию для нового авто
• пользуйтесь амортизационным износом, так как при страховом случае будет учитываться срок пользования до момента заключения договора
• лучше проверить договор на наличие пункта об отказе в выплате, если угон произошел по причине невнимательности водителя, когда он оставляет ключи либо регистрационные документы. Мотивация заключается в способствовании угону. В таком случае возможно длительное разбирательство в суде
• следует контролировать срок действия договора, своевременно его продлевая
• при выезде за пределы страны нужно оформлять дополнительный договор, так как он не работает за пределами страны

Рассчитать стоимость КАСКО онлайн на сайте Ингосстрах
Оформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование
Рассчитать стоимость КАСКО на сайте Росгосстрах

Под тоталом или полной гибелью понимается утрата функциональных характеристик авто, нецелесообразность выполнения восстановительных работ, которые будут дороже самого авто. Случаями, способствовавшими этому, являются:

• падение дерева
• порча по причине природных явлений
• действия животных
• пожар
• наезд на люк на скорости более 60 км/час
• нанесение ущерба злоумышленниками

В вопросе угона нужно понимать его отличие от хищения. В первом случае люди могут его взять без разрешения, чтобы покататься и вернуть, а во втором – украсть с корыстной целью. Отличие важно знать, так как указание определенного из рисков может провоцировать отказ по другому, так как его просто не будет в договоре.

Важно! Выплата будет производиться с учетом амортизации по износу. Сумма рассчитывается от срока начала страховки, прописывается в полисе. Так, если износ равняется 10 тыс. руб., машина угнана спустя 10 месяцев после подписания договора, выплата будет на 100 тыс. руб. меньше, чем та, что пишется в полисе. Плюсом оформления, является возможность получения выплаты даже при полной гибели машины, ведь деньги можно потратить на приобретение другого автомобиля. Какая это будет сумма, рассчитывается после решения автоэксперта.

Сумма денег выплачивается, если ремонт нецелесообразен, кроме ситуаций, когда есть:

• франшиза
• износ по амортизации
• стоимости деталей, блоков, которые считаются годными, могут быть проданы

Если же тотал не признается, платить за ремонт придется за свои деньги, если покрытия по страховке будет не достаточно. Минус данной программы страхования – учет возраста собственника, его водительского стажа. В тоже время, страховка с учетом тотала и угона выходит дешевле полного КАСКО.

Чем отличается от хищения

Параллельно с термином «угон» часто идет другой – «хищение». Под первым подразумеваются незаконные действия третьих лиц с целью присвоения чужого движимого имущества. Во втором случае — владение с целью последующей выгоды (продажи).

В каждом случае происходит:

• вскрытие замка
• угон

После этого при угоне происходит пользование в личных целях и при хищении продажа машины целой или по запчастям. Кроме этого, разным является наказание. При угоне оно более мягкое, так как не предусматривает материальную выгоду, возможно, злоумышленник хотел поездить и вернуть машину владельцу. Так как по риску «угон» страховщик понимает вероятность возврата машины, то риск становится не большим, а сумма страховки минимальной. При страховании авто учитывается защита машины, кем она была установлена. Если все выполнено на высоком уровне, то и цена будет небольшой.

Требования к авто

Важно учесть условия, выдвигаемые большинством страховщиков (приведенный перечень усредненный):

• возраст ТС до 6 лет для машин иностранного производства и до 3 лет для российского. Максимальный предел может равняться 10 годам
• стоимость до 2 млн. руб.
• наличие охранных систем
• оформление на собственника
• наличие оригинальных ключей
• наличие видеорегистратора

Политика разных СК отличается. Некоторые берут под свое крыло только те марки, модели, которые имеют самый низкий процент по угону. Другие могут по-своему трактовать понятия «угон», «хищение», по причине чего смысл нужно уточнять сразу, читать, где это прописано в официальных документах компании на которые она опирается в понимании данного вопроса.

Какие страховые компании предлагают

Без учета вероятности ущерба автомобиля в России страхуют такие компании: INTOUCH, Согласие, Цюрих, РЕСО-Гарантия, Ренессанс, Зетта, Тинькофф, Сургутнефтегаз, УралСиб, МАКС. При обращении следует понимать, что условия, тарифы у всех могут быть разными. При выборе компании следует учитывать, что продают услугу не всем, при желании его оформить следует соответствовать критериям компании по стажу, ответственности, возрасту.

Продают не все компании. Чтобы обеспечить клиента более полным вариантом защиты, многие предлагают комплексные варианты, которые включают такой вариант, как угон и полная конструктивная гибель в случае похищения, нахождения в состоянии, не подлежащем ремонту. Можно купить страховку по угону и гибели, или полной гибели с наличием небольших повреждений или вариант угон с гибелью и ущербом без конкретизации объема повреждений.

Тарифы и условия

КАСКО по угону в большинстве случаев, по цене равняется 2 – 3 % от цены машины. На формирование тарифов в каждой отдельной компании оказывает влияние позиция в рейтинге угоняемых авто, степень ее защиты. Для повышения последнего некоторые СК предлагают установку определенных противоугонных устройств, монтаж своими специалистами. При этом следует иметь в виду, что подобные действия могут привести к окончанию гарантийного срока.

Пример и расчет

В качестве примера приведем ситуацию по компании «РЕСО-Страхование». У них можно оформить страховку на автомобиль возрастом до 12 лет без учета вида противоугонной системы, если машина не находится в «группе риска». В СК «Согласие» можно обратиться за услугой, если машине не исполнилось 7 лет, а цена не превышает планку в 2,5 млн. руб. и стаж вождения от 5 лет. В таблице ниже приведена стоимость при разных условиях в разных компаниях, рассчитанная на основе тарифов разных компаний.

Название компании	Возраст 20 лет, стаж 2 года	Возраст 28 лет, стаж 7 лет	Возраст 40 лет, стаж 15 лет
Ингосстрах	80 200	42 000	30 000
РЕСО-Гарантия	94 000	42 000	32 500
Согласие	71 000	43 500	34 000
Интач	63 000	34 000	27 000
Тинькофф Страхование	37 500	37 500	32 000
МАКС	102 000	68 000	42 000

Что влияет на стоимость

Лучший повод для экономии – безупречная репутация водителя. Если он ездит аккуратно, не пренебрегает правилами ПДД, не является участником ДТП, то его характеристику страховщик оценивает положительно. Результатом становятся более выгодные условия, доступ к лучшим предложениям СК, так как низкая вероятность возникновения страхового случая в интересах любой компании.

Также на стоимость страховки будет влиять:

• марка и модель машины
• позиция авто в рейтинге угоняемых (цена может повыситься на 15- 20 %)
• рейтинг страховщика, наличие акционных предложений
• место хранения авто: преимущество за платной стоянкой, гаражом
• наличие и тип противоугонной системы

В зависимости от указываемой информации к расчету применяется определенный тариф, но он может быть как повышающим, так и понижающим. Поэтому рекомендуется покупать машину, которая не востребована у угонщиков. При установке противоугонной системы следует учитывать, что ее цена может не существенно повлиять на скидку. Тарифы по защитным системам находятся в пределах 3 – 5 %. Некоторые компании предлагают лишь определенные системы, но это не гарантирует, что на следующий год ее рекомендации не изменятся, и не будет рекомендовано поставить другую систему.

Также не следует забывать о заводской гарантии, ведь установка доп. оборудования может стать поводом для прекращения действия гарантии. Сама стоимость противоугонной системы имеет различные ценовые пределы. Самой большой она является в случае использования спутниковых систем. Страховая компания заинтересована в максимальной защите, сертификации устанавливаемого технического устройства. В целом, в данном пункте экономия является сомнительной.

Для выбора наиболее оптимального варианта по страховке рекомендуется оценить предложения разных компаний, учитывая при этом не только цену, но и что входит в покрытие. Некоторые компании предоставляют скидки в случае покупки нескольких рисков, которые обеспечивают комплексную защиту против угона машины. В таком случае может быть предусмотрена оплата в виде абонементского обслуживания. Такой вариант имеет место быть в случае наличия спутниковой сигнализации.

Как сэкономить

Перед общением со страховым специалистом нужно самостоятельно узнать информацию, которая может повлиять на снижение стоимости суммы к оплате, на предоставление скидки, так как экономия может быть существенной, а лишние траты необъективными.

По этой причине следует проштудировать информацию в сети, а также сделать:

• установку противоугонной защиты (проверив ее безвредность для гарантийного обслуживания)
• арендовать место на охраняемой стоянке
• оформить платеж в рассрочку

Далее рассмотрим подробнее другие возможные варианты.

Безаварийное вождение

Поощрение страховых компаний для водителей, находящихся в перечне постоянных клиентов и не являющихся участниками ДТП или других страховых случаев с участием автомобиля, проявляется в виде скидок, более низких коэффициентов. Это выгодно и стимулирует к аккуратному вождению. В ином случае коэффициент безаварийности будет повышаться.

Не более 3-х водителей

В графы, касающихся водителей, допущенных к управлению, вписывать не больше 3 человек. При этом возраст должен быть старше, а опыт вождения больше. Разница по сравнению с неопытными, молодыми водителями и большим количеством водителей будет существенной.

Франшиза

При оформлении КАСКО и франшизы по нему, сумма оплаты может быть меньшей, но с условием самостоятельного возмещения части ущерба. Каким будет порог первичной оплаты и дальнейшего возмещения определяет сам водитель. Согласно опыту некоторых автоладельцев, оптимальная сумма равняется 10 тыс. руб. Меньше цифра не выгодна СК, так как она также несет свои расходы по каждому страховому случаю.

Если выбирается безусловная франшиза, страховщик выплачивает ту часть, которая больше определенного договором порога. Если оговаривалась сумма в 10 тыс. руб., убыток равняется 30 тыс. руб., разница в 20 тыс. будет возмещена. Еще один вариант – временная франшиза. По ней водитель имеет право определить период, в течение которого он не пользуется автомобилем. На данный срок действие полиса приостанавливается, а сумма по оплате также будет значительно ниже. Главное, не нарушать условия, не ездить в указанный период, так как страховка не будет действовать.

Телематика

Использование телематики подразумевает контроль стиля вождения страхователя для оценки риска в отношении расчетов по страховке. Для этого на автомобиль устанавливается гаджет с устройством, позволяющим отслеживать данные по передвижению машины. Если в течение испытательного срока (1, 6, 12 месяцев) водитель себя зарекомендовал хорошо, предоставляемая скидка может быть меньше и на 30%.

Противоугонные устройства

Установка противоугонных средств позволяет сэкономить примерно на 10 – 15%. При этом важно, чтобы была не понравившаяся или самая дешевая, а та, которая находится в списке рейтинга лучших. Если есть еще и механические варианты, дополнительная экономия может составить до 5%.

Уменьшение количества рисков

Стоимость может быть больше по причине большого количества рисков. Удобно, если в страховку включается услуга эвакуатора, выезда аварийного комиссара, но при желании получить более экономный вариант, от них можно отказаться.

На что обратить внимание

При заключении договора страхования следует обратить внимание на следующее:

1. Надежный страховщик не будет скрывать «подводные камни», ознакомит клиента со всеми особенностями полиса.
2. Прочитать Правила страхования, в них должны быть указаны все риски и ограничения по выплатам, особенности пользования страховкой, права и обязанности каждой из сторон, подписывающей договор.
3. При выплате будет считаться сумма с износом ТС. Нормы по нему должны указываться в договоре. В связи с этим, выплата будет большей в начале действия договора.
4. Обращать внимание на понимание страховщиков терминов «угон» и «хищение», так как при несоответствии случившегося с условиями договора в выплате будет отказано.
5. Следить за своими документами, ключами для авто. Если при наступлении страхового случая они будут обнаружены в машине, в выплате будет отказано, так как угон стал следствием невнимательности, что в особенности касается не только оригиналов ключей, но и дубликатов, запасных вариантов. В тоже время даже в такой ситуации может помочь суд, ведь такие действия СК нарушают ГК РФ.
6. Учитывать, что полис не действует за пределами России, при выезде необходимо покупать другую страховку.

Страховка по риску «Угон» относится к частичному КАСКО. Она не сильно популярна у страховщиков, на нее не делается акцент при продаже, так как есть высокая доля риска относительно вероятности мошенничества со стороны страхователей. Такие случаи есть в истории страхования, что ведет к большим убыткам для страховщиков, тем более, что цена в 1 – 2 % от цены автомобиля несоизмерима с ущербом, с которым может столкнуться страховщик при необходимости производить выплаты.

При обнаружении пропажи автомобиля не следует рассчитывать на то, что ее будут сразу разыскивать, возбуждать уголовное дело. В течение нескольких дней станет ясно, был это угон или же произошло хищение. Если она не будет найдена, будет открыто уголовное дело по факту хищения. Параллельно с обращением в полицию по угону машины, страхователям рекомендуется звонить и страховщику. Данный процесс может затянуться, так как выплаты будут производиться только спустя 2 месяца после похищения после получения постановления о событии.

Как купить

Сегодня для оформления любой страховки можно обратиться в офис страховой компании или к ее посреднику. Услуга доступна при личном обращении и онлайн. В последнем случае следует иметь в виду, что услуга является доступной только в случае оформления на новый автомобиль (текущего или предыдущего года выпуска), так как дистанционно компания не может оценить состояние машины. Также он должен покупаться через автосалон официального дилера без оформления кредита. Сам страхователь должен быть владельцем.

Процедуру страхования можно разделить на несколько этапов:

1. Выбрать страховщика. Наиболее оптимальный вариант тот, который будет соответствовать требованиям клиента.
2. Посетить страховую компанию. На этом этапе необходимо узнать у специалиста компании все интересующие вопросы, произвести расчет стоимости страховки. Важно предоставить наиболее полную, объективную информацию. Стоит максимально подробно прояснить картину по обслуживанию в рамках договора.
3. Осмотр машины. Страховщик должен зафиксировать имеющиеся повреждения, неисправности. Все выявленные факты прописываются в специальном акте осмотра транспортного средства.
4. Подписание договора.
5. Оплата и предоставление чека страховщику.
6. Получение страховки на руки.

Рассчитать стоимость КАСКО онлайн на сайте Ингосстрах
Оформить заявку на полис КАСКО в Ренессанс Страхование
Рассчитать стоимость КАСКО на сайте Росгосстрах

Онлайн заявка

При дистанционном обращении, как и при личном, обязательно заполнить заявку. Ее форма открывается после запроса на сайте на оформление услуги. В ней указывается информация из документов на автомобиль, паспорта и удостоверения водителя-собственника. Правильность введения данных следует перепроверить, так как несоответствие является поводом для отказа в выплате в случае возникновения страхового события.

Личный кабинет

Как правило, Личный кабинет необходим для пользования услугами компании. Он регистрируется, открывается в результате регистрации пользователя на сайте компании. Для этого необходимо указать актуальную информацию о себе, ввести пароль (придумать), указать свою электронную почту, контактный номер телефона. Все действия выполняются пошагового, в соответствии с подсказками, которые появляются в зависимости от выполняемого шага.

Оплата и получение

После выполнения перевода денег на счет страховщика, в Личный кабинет страхователя или на указываемую при регистрации почту будет выслан договор. По юридической силе он равноценен обычному бумажному договору, но должен быть подкреплен усиленной цифровой печатью СК. При желании, с распечатанным договором можно будет обратиться в один из офисов, чтобы поставить мокрую печать.

Документы

Для оформления потребуется:

1. Паспорт владельца авто
2. Доверенность и паспорт доверенного лица при отсутствии собственника
3. Регистрационные документы на машину
4. Удостоверение водителя (на каждого человека, который будет вписан в договор)
5. Документы на дополнительное оборудование, если у человека есть желание покрыть страховкой и его

В каждом конкретном случае список может быть расширен. Если обращается лицо от имени компании, тогда нужно готовить еще и документы по ней. В случае смены страховщика можно взять справку о безаварийной езде и с ней претендовать на оформление полиса со скидкой.

Выплаты

Страховой случай, согласно вероятности возникновения которого составляется договор, может трактоваться компанией, как такой, по которому выплаты не могут производиться. Чтобы снизить риск возникновения непредвиденной ситуации, нужно соблюдать условия по договору, а при непосредственном угоне или факте уничтожения действовать правильно:

• сообщить в полицию
• позвонить страховщику (лучше записывать разговор, уточнить необходимые действия в сложившейся ситуации)
• записать данные свидетелей
• фиксировать событие, обстановку, повреждения на фото, видеоаппаратуру
• подать в полицию письменное заявление по угону

Схема развития событий по тоталу может быть в 2 вариантах:

• выплата полной суммы с учетом износа и стоимости годных деталей
• отказа от авто взамен суммы с учетом износа

На основании этого следует заключить, что при любом варианте развития событий выгоды для автовладельца нет, особенно, если машина в кредите. Полученной суммы будет недостаточно для покупки авто равноценного утраченному.

Порядок возмещения

Поводом для действий страховой компании по страховому случаю является уведомление страхователя о событии, которое может трактоваться как «страховой случай». В обязательном порядке он должен написать заявление на выплату и предоставить в установленный срок все документы по нему.

Чтобы минимизировать риск отказа следует соблюсти следующий регламент действий:

1. Убедиться, что машина не перевезена на штрафную стоянку.
2. Уведомить о произошедшем полицию.
3. Проследить за составлением протокола, важно, чтобы были записаны все детали события.
4. Оповестить страховую компанию по телефону. В течение 2 дней явиться в офис лично и написать уведомление о событии.

Если СК удовлетворит решение по обращению клиента для выплаты, то в течение 15 – 30 дней деньги должны быть переведены. На данный срок также влияет авторитет компании. Если в договоре не прописан срок выплаты возмещения, страховщик его затягивает, то можно направить письменную жалобу на имя руководителя компании с требованием выплаты, а в случае получения неаргументированного отказа или отсутствии необходимых действий обратиться в суд с исковым заявлением.

Сумма выплаты будет отличаться от максимальной по страховому покрытию. На снижение повлияет износ, часть, которая была не оплачена по страховке в случае оплаты по частям. Также учитывается франшиза, если она была предусмотрена страховкой. Выплачивается компенсация, чаще всего, после закрытия уголовного дела, но в некоторых случаях определенный процент может быть выдан еще в ходе дела. Обязательным является подписание соглашения о возврате средств в случае нахождения машины или отказе от нее в пользу СК.

Основания для отказа

Страховщик имеет право отказать в выплате в таких случаях:

• ключи, документы находились в автомобиле, кроме случаев разбоя
• охранная система не использовалась или ее уровень низкий, не соответствует требованиям
• автомобиль находился на хранении не в том месте, которое указывалось в договоре, без охраны
• документы по страховому случаю поданы не в полном объеме, допущены ошибки
• страхователь не выполнил условия по договору
• инсцинирование страхового случая, фальсификация сведений

Важно! Ситуации отказа бывают разными. Если есть уверенности в своей правоте, ее нужно отстаивать путем написания досудебной претензии, обращения в суд.

Калькулятор онлайн

Удобная программа автоматизированного расчета стоимости страховки по КАСКО позволяет оценить стоимость с разными рисками, в том числе и с угоном, полным уничтожением. Они размещаются на сайтах страховых компаний, предлагающих данную услугу и посреднических. Чтобы произвести расчет, нужно ввести данные относительно авто, свои, как водителя и собственника, указать риски. Практически мгновенный расчет дает возможность проверить, как будет меняться цена в зависимости от набора рисков, других условий.

Изучайте условия страхования перед заключением договора. Услуги могут быть не нужными, навязанными или не соответствовать личным интересам. Угон, уничтожение – риски, которые случаются и защита от которых приносит самое главное владельцу ТС – спокойствие. Каким оно будет зависит от правильных действий каждого участника договора КАСКО.

Как расторгнуть договор

Вопрос расторжения договора страхования по КАСКО затронут в ст. 985 ГК РФ. В нем говорится о том, что ситуация должна быть урегулирована участниками подписанного документа.

Причинами этому могут служить следующие факторы:

• необходимость в утилизации ТС по причине, не относящейся к страховому случаю
• смерть страхователя
• продажа машины
• прекращение деятельности СК или аннулирование ее лицензии
• вариант «по согласованию сторон»
• условия договора конкретной компании, предусматривающие разрыв соглашения

Для того, чтобы договор был расторгнут, а оплаченные ранее деньги были выплачены, необходимо доказать причину, которая провоцировала обращение клиента. В зависимости от ситуации это может быть свидетельство о смерти человека, договор купли продажи или подтверждение досрочно погашенного кредита. Если в обращении будет отказано, страхователь может обратиться с жалобой в службу защиты прав потребителей. При этом важно иметь с собой письменный отказ СК по обращению за расторжением договора.

При обращении следует учитывать, что на руки будет выплачена меньшая сумма, так как определенный процент страховщик берет за ведение дела и это законно. Само заявление может быть составлено в произвольной форме от руки или быть написано в соответствии с формой компании. Особых требований по оформлению нет, но необходимо указание всех причин, реквизитов. В шапке пишется адресат, к которому пишется обращение и свои данные. Далее указывается название документа. После этого в основной части необходимо прописать цель, указать причины, указать прилагаемые документы. В конце ставится дата и подпись с ее расшифровкой.

Кроме заявления, доказательств достоверности причин по обращению, необходимо предоставить гражданский паспорт, чек по оплате страховки, оригинал полиса, протокол ГИБДД (при необходимости), реквизиты для перечисления денег. Необходимость в других документах может стать в зависимости от конкретной ситуации и требований компании. Срок рассмотрения заявления около 2 недель. Чтобы получить большую сумму, рекомендуется обращаться как можно раньше. Это нецелесообразно делать на последних месяцах действия договора, так как оставшаяся сумма будет небольшой.

Преимущества

Наличие у собственника автомобиля договора страхования с риском по угону в случае наступления такого события помогает возместить значительную сумму денег при общей стоимости страховки в районе 1,2 – 2,1 % от суммы автомобиля. Это примерно вполовину меньше цены на обычную страховку КАСКО. Данная услуга действительно удобна, но ее качество зависит и от предложения конкретных компаний, ведь некоторые выдвигают завышенные требования, ставят большую цену.

Недостатки

Минусом описанной программы является сам процесс по получению денег. Быстро это сделать тяжело, даже если страховка оформлена по всем правилам. Чтобы минимизировать свои выплаты, многие компании включают в договор различные ограничения. Также, в большинстве случаев, договор не будет действителен при выезде за пределы страны.

Отрицательны условия страхования для водителей с плохой репутацией, небольшим стажем управления ТС. К минусам следует отнести и выполнение выплаты только в случае закрытия уголовного дела, но для страховщика это оправдано, так как для него важно наличие подтверждения правомерности необходимого перечисления денег. Если обнаружится факт мошенничества, в выплате будет отказано.

Необходимость в страховке от угона является сугубо индивидуальной. Каждый человек определяет для себя ценность автомобиля и то, стоит ли его защищать. Страховые компании предлагают множество вариантов договоров, и их следует изучать, обращая внимание и на надежность самой компании. Внимания стоит и система защиты, устанавливаемая на автомобиль, место его хранения. Комплекс мер обеспечит спокойное владение любым новым или поддержанным автомобилем.